云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)與金融業(yè)務(wù)不斷融合，科技對于金融的作用被不斷強化，在政策的大力支持下，金融機構(gòu)、科技企業(yè)對金融科技的投入力度持續(xù)加大，數(shù)據(jù)價值持續(xù)不斷的體現(xiàn)并釋放出來，金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用場景更加豐富，金融解決方案創(chuàng)新推陳出新。開發(fā)銀行、無人銀行、資產(chǎn)證券化、數(shù)字票據(jù)、不良資產(chǎn)處置等方面業(yè)務(wù)在科技的賦能下由概念逐步變?yōu)楝F(xiàn)實，隨著第五代移動通信技術(shù)(5G)、量子計算等前沿技術(shù)由概念階段到實際應(yīng)用，金融作為最先擁抱技術(shù)的領(lǐng)域，也會摩擦出新的火花。未來，金融科技發(fā)展趨勢體現(xiàn)在十個方面：

1、開放銀行

開放銀行是銀行通過開放應(yīng)用編程接口(API)對外開放服務(wù)。即指銀行把自己的金融服務(wù)，通過開放平臺(OpenAPI)等技術(shù)方式開放給外部客戶(企業(yè)或個人)，客戶可以通過調(diào)用API來使用銀行的服務(wù)，而不需要直接面向銀行。銀行通過API的開放開展跨界融合，實現(xiàn)銀行與銀行、銀行與非銀金融機構(gòu)、銀行與跨界企業(yè)間的數(shù)據(jù)共享與場景融合，極大拓展了銀行服務(wù)的生態(tài)。

開放銀行成為近年來國內(nèi)外銀行轉(zhuǎn)型的新浪潮?！伴_放銀行”概念起源于英國，2018年1月英國9家銀行共享數(shù)據(jù)，首次落地開放銀行理念。2018年7月，浦發(fā)銀行在北京率先發(fā)布“APIBank”無界開放銀行，標(biāo)志著國內(nèi)“開放銀行”的首家落地。隨后，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行等紛紛展開探索，通過開放API,實現(xiàn)金融和生活場景的鏈接。

以APIBank為代表的開放銀行4.0時代即將到來。未來，銀行的商業(yè)模式將從B2C變?yōu)锽2B2C，服務(wù)標(biāo)準也將從標(biāo)準NPS升級為整合型NPS。隨著金融服務(wù)嵌入生活與生產(chǎn)的方方面面，“場景在前，金融在后”的跨界生態(tài)圈將成為主流。雖然目前開放銀行應(yīng)用仍處于早期階段，但未來，銀行的賬戶功能、支付功能、理財產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品等將勢必形成標(biāo)準化的API集中輸出，成為打通跨界生態(tài)的接口。

2、無人銀行

無人銀行是指通過科技手段減免傳統(tǒng)銀行的人力使用。通過運用生物識別、語音識別、數(shù)據(jù)挖掘、人工智能、VR、AR、全息投影等科技手段，替代傳統(tǒng)銀行的柜員、大堂經(jīng)理、引導(dǎo)員等崗位，為客戶提供全自助式的智能銀行服務(wù)。

銀行人力減少是目前大勢所趨。目前大部分銀行都實現(xiàn)了人力的部分替代，少數(shù)銀行試點幾乎實現(xiàn)了廳店全替代。至2018年5月28日，我國銀行物理網(wǎng)點共退出4591家，從2017年下半年開始銀行退出網(wǎng)點數(shù)目同比增速平均是55%。截至2018年6月底，四大行員工數(shù)與2017年底相比，減少已超過3.2萬人。

短期內(nèi)無人銀行將仍處在試點階段。目前建設(shè)銀行已經(jīng)開啟了無人銀行試點，通過更高效率的智能柜員機替代柜員、保安、大堂經(jīng)理，刷臉?biāo)⑸矸葑C替代人工驗證的方式，覆蓋90%以上現(xiàn)金及非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。盡管無人銀行為銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型打開探索新路徑，但目前銀行業(yè)務(wù)還難以實現(xiàn)百分之百無人化，例如需要安排保安值班;客戶在智能終端上開卡、匯款時，出于安全風(fēng)險考慮，也會安排工作人員現(xiàn)場服務(wù)。因此未來的一段時間內(nèi)，無人銀行仍將作為探索性的試點存在。

3、量子計算與金融

量子計算是一種遵循量子力學(xué)規(guī)律的新型計算模式。普通計算機使用比特(bit)中0與1的兩種狀態(tài)存儲數(shù)據(jù)，而量子計算機的存儲單位量子比特，除0和1外，同時還可以實現(xiàn)多個狀態(tài)的相干疊加態(tài)。所以，基于量子計算的量子計算機就可以通過控制原子或小分子的狀態(tài)，記錄和運算信息，其存儲和運算速度都能遠遠超越傳統(tǒng)通用計算機。例如使用超級計算機分解一個400位的數(shù)字，需要60萬年，而用量子計算機只需要幾小時甚至幾十分鐘。

量子計算的應(yīng)用能極大提升金融服務(wù)效率。量子計算由于其超強大的計算能力，可應(yīng)用于在金融業(yè)多個方面。例如金融高頻交易，利用算法根據(jù)預(yù)先設(shè)定好的交易策略自動執(zhí)行股票交易，在達到相同結(jié)果的前提下，量子計算比傳統(tǒng)計算機的速度要快得多。再比如詐騙檢測，利用量子計算機的快速學(xué)習(xí)的特點，能大大加速神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)速度，迅速打擊新興的詐騙方式。

量子計算也可能會為金融業(yè)帶來巨大風(fēng)險。量子計算在計算速度上的飛躍式提升，也可能會對現(xiàn)有金融體系帶來威脅。例如目前正在使用的許多公鑰密碼系統(tǒng)，在量子計算極大的計算性能下，很有可能會遭到破解，這些將嚴重影響互聯(lián)網(wǎng)及各地數(shù)字通信的保密性和完整性，對現(xiàn)有的安全系統(tǒng)和管理機制造成大范圍和系統(tǒng)性的破壞。因此，在量子計算機瓦解當(dāng)前密碼體系并實現(xiàn)商業(yè)化之前，必須建立量子安全解決方案形成安全的過渡。

4、5G與金融

5G是第五代移動通信技術(shù)，是4G之后的延伸。5G概念由標(biāo)志性能力指標(biāo)“Gbps用戶體驗速率”和一組關(guān)鍵技術(shù)組成。5G技術(shù)創(chuàng)新主要來源于無線技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)兩方面。在無線技術(shù)領(lǐng)域，大規(guī)模天線陣列、超密集組網(wǎng)、新型多址和全頻譜接入等技術(shù)已成為業(yè)界關(guān)注的焦點;在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)領(lǐng)域，基于軟件定義網(wǎng)絡(luò)(SDN)和網(wǎng)絡(luò)功能虛擬化(NFV)的新型網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)已取得廣泛共識。

5G將進一步優(yōu)化金融服務(wù)，實現(xiàn)金融場景的再造，為金融行業(yè)注入新的生機。5G技術(shù)的熱點高容量場景，將為用戶提供極高的數(shù)據(jù)傳輸速率，滿足網(wǎng)絡(luò)極高的流量密度需求，該技術(shù)場景將有效提升移動端金融服務(wù)的速率，減少因網(wǎng)絡(luò)延遲造成的支付卡頓等情況，同時速率的提升也有助于通過AR/VR技術(shù)進一步豐富支付模式，提供更加真實的場景體驗;5G技術(shù)的連續(xù)廣域覆蓋場景還可有助于銀行無人網(wǎng)點的部署，通過AR/VR技術(shù)將金融服務(wù)帶到此前網(wǎng)點無法覆蓋的偏遠地區(qū)，實現(xiàn)普惠金融服務(wù)。此外，5G面向物聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的低功耗大連接和低時延高可靠場景還將通過實現(xiàn)萬物互聯(lián)，獲取海量、多維度、相關(guān)聯(lián)的人、物、企業(yè)數(shù)據(jù)，進一步優(yōu)化供應(yīng)鏈金融、信用評估、資產(chǎn)管理等相關(guān)金融服務(wù)，實現(xiàn)更多豐富場景的探索。

5G及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來廣闊投資空間，引發(fā)金融高度關(guān)注。5G一方面提供更快的速率和更高的帶寬，促進移動互聯(lián)網(wǎng)進一步的蓬勃發(fā)展和人機交互新模式的創(chuàng)新，另一方面還將實現(xiàn)機器通信，千億量級的設(shè)備將接入5G網(wǎng)絡(luò)。5G還將與云計算、人工智能、AR/VR、無人駕駛等技術(shù)相結(jié)合在車聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、移動醫(yī)療、金融等領(lǐng)域帶來更加豐富的應(yīng)用場景，此外，5G網(wǎng)絡(luò)還將是能力開放的網(wǎng)絡(luò)，通過與行業(yè)的結(jié)合，運營商將構(gòu)建以其為核心的開放業(yè)務(wù)生態(tài)，拓展新的業(yè)務(wù)收入模式，目前中國移動已經(jīng)聯(lián)合戰(zhàn)略伙伴打造了百億級規(guī)模的5G投資基金，國內(nèi)外險資、券商、陽光私募、風(fēng)投等眾多機構(gòu)，也早在2017年成立了數(shù)十支5G產(chǎn)業(yè)專項投資基金，未來5G及相關(guān)產(chǎn)業(yè)將持續(xù)引發(fā)金融高度關(guān)注。

5、移動金融安全

移動金融指的是使用移動智能終端及無線互聯(lián)技術(shù)處理金融企業(yè)內(nèi)部管理及對外產(chǎn)品服務(wù)的解決方案的總稱，移動金融安全指的是移動金融業(yè)務(wù)開展過程中的安全。當(dāng)前移動智能終端的普及加速了金融信息化建設(shè)，越來越多的金融服務(wù)向移動化逐步轉(zhuǎn)型。移動金融豐富了金融服務(wù)的渠道，為金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新、普惠金融的發(fā)展提供了有效途徑。央行印發(fā)《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》將“安全可控”作為移動金融的健康發(fā)展的重要原則之一，強調(diào)了移動金融安全的對于移動金融技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展的保駕護航的地位。

移動金融在創(chuàng)新與安全的博弈中發(fā)展，安全問題愈發(fā)引起重視。隨著金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)移動應(yīng)用日漸成為金融服務(wù)及產(chǎn)品的重要支撐手段，移動金融未來將繼續(xù)在規(guī)模和創(chuàng)新上發(fā)展。金融科技快速發(fā)展給移動金融帶來了無限生機，但同時也滋生了諸多風(fēng)險。移動金融應(yīng)用中頻發(fā)木馬病毒、支付安全、敏感信息泄露、身份認證繞過、仿冒等安全問題，引發(fā)了監(jiān)管部門乃至社會的廣泛關(guān)注，移動金融安全成為金融創(chuàng)新發(fā)展中至關(guān)重要的保障。

個人信息安全是移動金融安全的重中之重。近年來，移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序(APP)越界獲取用戶隱私權(quán)限、超范圍收集個人信息的現(xiàn)象頻發(fā)。移動金融應(yīng)用中隱私竊取類惡意應(yīng)用占比最高，用戶個人信息受到極大威脅。為保障個人信息安全，維護網(wǎng)民合法權(quán)益，中央網(wǎng)信辦、工業(yè)和信息化部、公安部、市場監(jiān)管總局開展“App違法違規(guī)收集使用個人信息專項治理”，加強個人信息保護，推動移動信息安全建設(shè)。

生物特征識別兼顧安全與便捷，成為移動金融安全關(guān)注的熱點。目前，生物特征識別技術(shù)已經(jīng)基本成為移動智能終端的標(biāo)準配置，逐漸成為了金融業(yè)務(wù)中新型用戶身份核實和認證的發(fā)展方向。中國人民銀行于2018年10月頒布金融行業(yè)首個生物識別技術(shù)標(biāo)準《移動金融基于聲紋識別的安全應(yīng)用技術(shù)規(guī)范》，將安全性和個人隱私保護擺到了突出位置，規(guī)范如聲紋等生物特征識別的安全應(yīng)用。

6、數(shù)字票據(jù)

數(shù)字票據(jù)是一種將區(qū)塊鏈技術(shù)與電子票據(jù)進行融合，實現(xiàn)自動安全交易的新型票據(jù)。數(shù)字票據(jù)借助區(qū)塊鏈具有分布式賬本、去中心化、集體維護、信息不可篡改等特點，使數(shù)字票據(jù)更具安全性和信息公開性，更加智能交易，更加便捷使用。

數(shù)字票據(jù)可以實現(xiàn)全程高效真實的信息傳遞，全程自動化交易，以及交易過程全程追蹤，提高用戶隱私保護。區(qū)塊鏈具有點對點傳輸，采用去中心化的信任機制的優(yōu)勢，保證數(shù)字票據(jù)的數(shù)據(jù)安全性、完整性和不可篡改性。數(shù)字票據(jù)利用區(qū)塊鏈提供可編程的智能合約，實現(xiàn)票據(jù)的自動抵押、清付和償還，避免交易風(fēng)險。并且，所有交易都被記錄在完整的“時間鏈”上，一旦有違約行為發(fā)生，可以追溯其責(zé)任，并且通過隱私保護算法保護參與者隱私，可實現(xiàn)參與者在區(qū)塊鏈上的匿名性。

上海票據(jù)交易所數(shù)字票據(jù)實驗性生產(chǎn)系統(tǒng)成功上線，工行中行浦發(fā)等銀行參與其中。數(shù)字票據(jù)交易平臺實驗性生產(chǎn)系統(tǒng)已在2018年1月25日成功上線試運行，工商銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行和杭州銀行在數(shù)字票據(jù)交易平臺實驗性生產(chǎn)系統(tǒng)順利完成基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字票據(jù)簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。數(shù)字票據(jù)交易平臺實驗性生產(chǎn)系統(tǒng)結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)和票據(jù)業(yè)務(wù)實際情況，對前期數(shù)字票據(jù)交易平臺原型系統(tǒng)進行了全方位的改造和完善，使結(jié)算方式更加創(chuàng)新，業(yè)務(wù)功能更加完善，系統(tǒng)性能不斷提高，安全防護不斷加強，隱私保護更加優(yōu)化，實現(xiàn)實時監(jiān)控管理。

7、數(shù)字資產(chǎn)證券化

數(shù)字資產(chǎn)證券化是將數(shù)字資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為證券的過程。將域名、商標(biāo)、品牌、數(shù)字貨幣、游戲裝備、賬戶號碼等相關(guān)缺乏市場流動性的數(shù)字資產(chǎn)，轉(zhuǎn)換為在金融市場上可以自由買賣的證券的行為。

數(shù)字資產(chǎn)證券化目的在于獲取融資，以最大化提高資產(chǎn)的流動性。數(shù)字資產(chǎn)是文化產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新藍海，是互聯(lián)網(wǎng)+文化產(chǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)，是“文化互聯(lián)網(wǎng)+”的文化大產(chǎn)業(yè)下的商業(yè)模式創(chuàng)新。域名、商標(biāo)等數(shù)字資產(chǎn)缺乏市場流動性，通過數(shù)字資產(chǎn)證券化，有效打破剛性兌付，有效盤活巨大的金融資產(chǎn)和社會的存量資產(chǎn)，能把缺乏流動性但有收益性的數(shù)字資產(chǎn)設(shè)計成證券化產(chǎn)品賣出去，收回現(xiàn)金，提高流動性，進而獲得融資。

數(shù)字資產(chǎn)證券化是區(qū)塊鏈的最佳實踐場景。我國央行貨幣研究所也在不斷探索數(shù)字資產(chǎn)證券化區(qū)塊鏈平臺，借助區(qū)塊鏈的分布式數(shù)據(jù)儲存、去中心化的特點，保證了以及底層數(shù)字資產(chǎn)數(shù)據(jù)真實性，且不可纂改，降低了信息不對稱性，增強了信息的透明及可靠程度，有效解決了機構(gòu)間費時費力的對賬清算問題，降低數(shù)字資產(chǎn)的融資成本，提高融資效率。

8、消費金融

消費金融是為滿足消費者具體消費需求的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。是金融機構(gòu)向消費者提供用于購買裝修、旅游、電子產(chǎn)品、教育、婚慶等具體的消費需求的個人消費貸款服務(wù)。除銀行提供的貸款服務(wù)外，接觸較多的消費金融服務(wù)有京東金融的“京東白條”、螞蟻金服的“花唄”、蘇寧的“任性付”等以及被大眾接受的P2P小額理財服務(wù)。根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《消費金融公司試點管理辦法》中定義，消費貸款是指消費金融公司向借款人發(fā)放的以消費(不包括購買房屋和汽車)為目的的貸款。

未來中國消費金融行業(yè)迎來巨大發(fā)展空間。2018年，國家出臺了多項鼓勵消費金融發(fā)展的政策。特別提到“加快消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、不斷提升消費金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。“作為消費主體的80、90后，更愿意通過借貸的方式滿足產(chǎn)品購買需求。同時，隨著消費金融規(guī)模的不斷擴大，消費金融會向二三線城市下沉，各類金融應(yīng)用場景需求增多。

金融科技助力消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)控體系建設(shè)。目前，我國消費金融存在監(jiān)管機制有待完善、企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新不足、風(fēng)險防控體系不健全等問題。金融科技的發(fā)展為消費金融開發(fā)更多的產(chǎn)品應(yīng)用場景，提升消費者體驗，激活和拓展市場空間;同時，利用金融科技建立構(gòu)建完善的風(fēng)控運營體系，解決消費金融面臨的征信記錄缺失、運營經(jīng)驗缺乏，降本增效。在科技的驅(qū)動下，消費金融將不斷提升風(fēng)險防控能力，不斷提升運營能力與科技創(chuàng)新能力，科技驅(qū)動下的產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)控體系的建立將為消費金融迎來更大的發(fā)展空間。

9、智能客服

智能客服可以顯著提高金融服務(wù)效率。智能客服系統(tǒng)是利用機器學(xué)習(xí)、語音識別和自然語言處理等人工智能技術(shù)，處理金融客戶服務(wù)中重復(fù)率高、難度較低且對服務(wù)效率要求較高的事務(wù)，如服務(wù)引導(dǎo)、業(yè)務(wù)查詢、業(yè)務(wù)辦理以及客戶投訴等業(yè)務(wù)。目前應(yīng)用的智能客服場景有智能客服機器人、智能語音導(dǎo)航、智能營銷催收機器人、智能輔助和智能質(zhì)檢等。

金融機構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在加大智能客服的探索和應(yīng)用。金融機構(gòu)在線上線下對智能客服系統(tǒng)應(yīng)用廣泛，網(wǎng)站、App客戶端等線上智能客服服務(wù)系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)自動理解客戶問題并進行解答和辦理簡單業(yè)務(wù)。在線下網(wǎng)點的智能化進程加速，逐步推廣無人銀行，智能機器人、智慧柜員機、VTM機、外匯兌換機等大量智能自主終端，大幅減少人工服務(wù)成本，使客戶獲得更滿意和周到的服務(wù)體驗。同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在智能機器人方面的研發(fā)投入力度不斷加大，為這些金融客戶提供個性化的智能客戶服務(wù)。

智能客服系統(tǒng)逐漸滲透到金融業(yè)務(wù)的售前、售中、售后全流程。目前，智能客服系統(tǒng)已經(jīng)能夠代替人工客服為客戶解決許多簡單、重復(fù)的問題，為金融機構(gòu)節(jié)約了大量的人工成本。隨著社會的發(fā)展，客戶對服務(wù)的及時性、移動性、多渠道性提出更多的要求，智能客服的應(yīng)用為金融機構(gòu)留住更多客戶，提供全天候及時、便捷的服務(wù)，增強客戶粘性。在智能客服的應(yīng)用過程中，大量用戶數(shù)據(jù)通過智能客服積累和沉淀下來，為精準營銷和業(yè)務(wù)流程優(yōu)化提供參考。同時，智能客服系統(tǒng)利用大量完備的用戶數(shù)據(jù)，逐漸承擔(dān)起更多售前、售中、售后全流程的金融業(yè)務(wù)。

10、不良資產(chǎn)處置的科技運用

科技帶來不良資產(chǎn)處置方式創(chuàng)新發(fā)展。不良資產(chǎn)可分為股權(quán)類資產(chǎn)、債券類資產(chǎn)和實物類資產(chǎn)。不良資產(chǎn)處置有破產(chǎn)清算、拍賣、招標(biāo)、協(xié)議轉(zhuǎn)讓、折扣變現(xiàn)，以及債轉(zhuǎn)股、債務(wù)重組、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)重組、實物資產(chǎn)出租、實物資產(chǎn)投資等方式。近年來，隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用，出現(xiàn)了以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的創(chuàng)新處置模式，如不良資產(chǎn)綜合處置平臺，眾籌投資、撮合催收等。

經(jīng)濟新常態(tài)背景下對不良資產(chǎn)處置任務(wù)艱巨。不良資產(chǎn)率的持續(xù)攀升，政府鼓勵不良資產(chǎn)處置的市場化。據(jù)銀保監(jiān)會稱，2018年中國商業(yè)銀行的不良貸款率為1.89%，為10年新高，截至12月底，商業(yè)銀行不良貸款總額為2萬億元。在經(jīng)濟新常態(tài)下，風(fēng)險和各種不確定因素增多，對不良資產(chǎn)處置的效率和處置效益提出更高的要求。近年來，銀行機構(gòu)、資產(chǎn)管理公司等紛紛與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，通過網(wǎng)絡(luò)平臺模式進行不良資產(chǎn)的拍賣，涉及股權(quán)、債權(quán)和各種實物抵押物，取得良好效果。

金融科技已經(jīng)在多個環(huán)節(jié)開發(fā)實際應(yīng)用場景?？萍歼\用可以快速發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)價值，減少錯配情況的發(fā)生，同時，可以顯著提高信息互通，提升效率，提高不良資產(chǎn)處置回收率。目前金融科技已經(jīng)在多個環(huán)節(jié)開發(fā)應(yīng)用場景。如在運用自然語言處理和機器學(xué)習(xí)技術(shù)優(yōu)化催收策略，同時，實現(xiàn)催收業(yè)務(wù)流程自動化，縮短處置的時間周期;通過大數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)信用風(fēng)險的精準定價;區(qū)塊鏈分布式記賬解決信用機制、信息不對稱等問題，優(yōu)化不良資產(chǎn)證券化流程，縮短處置周期，保證信息的真實有效性。