城市商業銀行發展趨勢城市商業銀行市場運行現狀及發展環境
產業洞察 2023-10-24 07:17:25 中金普華產業研究院
城市商業銀行是指在一定區域內為城鄉居民、中小企業和地方經濟提供金融服務的商業銀行。城市商業銀行是中國金融體系的重要組成部分，也是金融供給側結構性改革的重要力量。本文將從以下幾個方面分析城市商業銀行的發展現狀和發展環境，并展望2023年的發展趨勢。
## 城市商業銀行的發展現狀
根據中國銀保監會的數據，截至2022年末，全國共有134家城市商業銀行，其中包括19家民營銀行。城市商業銀行總資產規模為49.89萬億元，同比增長10.69%，占銀行業金融機構的比重為13.15%。城市商業銀行實現營業收入9326.83億元，同比增長6.64%，實現凈利潤2553.14億元，同比增長11.6%。城市商業銀行不良貸款率為1.85%，較2021年末下降0.05個百分點，撥備覆蓋率為191.62%，資產質量保持穩定。城市商業銀行流動性比例為76.81%，高于商業銀行平均水平13.96個百分點。城市商業銀行資本充足率和一級資本充足率分別為12.61%和10.42%，持續滿足監管要求。
從業務結構來看，城市商業銀行以貸款為主要資產，以存款為主要負債。截至2022年末，城市商業銀行貸款余額占總資產的比重為51.78%，較2021年上升0.44個百分點；存款余額占總負債的比重為67.91%，較2021年下降0.28個百分點。從貸款類型來看，城市商業銀行以普惠型小微企業貸款、民營企業貸款、制造業貸款、科創金融貸款、綠色金融貸款等為重點領域，支持實體經濟發展。從存款類型來看，城市商業銀行以儲蓄存款、結構性存款、理財產品等為主要產品，滿足客戶多樣化需求。
從經營模式來看，城市商業銀行秉承“服務城鄉居民、服務中小企業、服務地方經濟”的市場定位，聚焦主責主業、積極轉型發展。一方面，城市商業銀行深耕本地市場，深化客戶經營，將科技與業務深度融合，提升服務效率和品質。另一方面，城市商業銀行拓展跨區域市場，加強合作聯動，提高資源配置能力和風險防范能力。
## 城市商業銀行的發展環境
### 政策環境
2022年是黨的二十大勝利召開之年。黨的二十大描繪了中國經濟金融發展圖景，為城市商業銀行提供了重要指引和遵循。在政策層面，國家出臺了一系列有利于城市商業銀行發展的措施，包括：
- 加大金融支持實體經濟力度。國家出臺了《關于進一步做好金融服務實體經濟有關工作的通知》，要求金融機構加大對制造業、民營企業、小微企業等重點領域和薄弱環節的信貸支持，降低實體經濟融資成本，提高金融服務質效。
- 深化金融供給側結構性改革。國家出臺了《關于深化金融供給側結構性改革的意見》，提出了建立健全現代金融企業制度、完善金融市場基礎設施、提高金融市場的開放度和活力、優化金融資源配置和服務效率、強化金融風險防控和監管協調等五大任務，為城市商業銀行轉型升級指明了方向。
- 擴大金融業對外開放。國家出臺了《關于進一步擴大金融業對外開放的若干措施》，提出了取消外資銀行、外資保險公司等設立限制，放寬外資在銀行理財、財富管理、貨幣經紀等領域的準入條件，支持境內外金融機構在人民幣國際化方面開展合作等十一項措施，為城市商業銀行拓展國際市場創造了條件。
### 經濟環境
2022年，我國經濟將保持穩中向好的發展態勢，預計國內生產總值（GDP）增長率為6.5%左右，居民消費價格指數（CPI）漲幅控制在3%以內，城鎮新增就業達到1100萬人以上，城鎮調查失業率控制在5.5%以內。對于城市商業銀行而言，經濟環境將呈現以下特點：
- 經濟結構將進一步優化。國家將加快推進供給側結構性改革，促進產業升級和轉型，培育壯大新動能，提高經濟質量和效益；同時，國家也將加強需求側管理，擴大內需特別是消費需求，增強經濟韌性和動力。
- 經濟增長將更加平衡。國家將堅持區域協調發展戰略，加快推進西部大開發、東北振興、中部崛起、東部率先發展等重大戰略，促進區域間的協同發展和互補發展；同時，國家也將深化農村改革，推進鄉村振興戰略，縮小城鄉差距，實現城鄉一體化發展。
- 經濟開放將更加深入。國家將積極參與全球經濟治理和區域經濟合作，推動構建開放型世界經濟；同時，國家也將擴大金融業對外開放，完善人民幣匯率形成機制和跨境支付體系，提高人民幣國際化水平。
### 社會環境
2022年是中國共產黨成立100周年之年。在這一歷史時刻，全國人民將緊密團結在以習近平同志為核心的黨中央周圍，堅定不移地走中國特色社會主義道路，為實現中華民族偉大復興的中國夢而努力奮斗。對于城市商業銀行而言，社會環境將呈現以下特點：
- 社會信用體系將進一步完善。國家將加快建設社會信用體系，推進信用信息共享和應用，提高信用監管和服務水平，打擊失信行為，激勵守信行為，營造誠信經營的社會氛圍。
- 社會保障體系將進一步健全。國家將加強社會保障制度建設，完善養老、醫療、教育、住房等方面的保障政策，提高社會保障水平和覆蓋面，保障人民基本生活和福祉。
- 社會消費需求將進一步釋放。國家將促進居民收入增長和分配優化，擴大中等收入群體，增強消費能力和意愿；同時，國家也將培育新型消費模式和熱點，如網絡消費、綠色消費、文化消費等，豐富消費內容和形式。
### 技術環境
2022年是科技創新的重要一年。國家將加快實施創新驅動發展戰略，加強科技基礎設施建設，推動科技成果轉化和應用，提升科技創新能力和水平。對于城市商業銀行而言，技術環境將呈現以下特點：
- 金融科技將快速發展。金融科技是指利用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術改造和創新金融業務的過程和模式。金融科技可以提高金融服務的效率和質量，降低金融服務的成本和風險，拓展金融服務的范圍和深度。
- 金融安全將面臨挑戰。隨著金融科技的廣泛應用，金融業務的復雜性和敏感性也隨之增加，給金融安全帶來了新的威脅和挑戰。如網絡安全、數據安全、隱私安全等方面的問題需要引起高度重視和有效應對。
- 金融監管將適應變化。為了適應金融科技的發展趨勢和需求，金融監管部門也將不斷完善和創新監管理念和手段，如采用監管沙盒、監管科技等方式，實現對金融科技的有效引導和規范。
## 城市商業銀行的發展趨勢
綜合分析城市商業銀行的發展現狀和發展環境，可以預見2023年城市商業銀行將呈現以下幾個發展趨勢：
- 加快數字化轉型和創新。城市商業銀行將積極擁抱金融科技，利用云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等技術提升服務效率和質量，打造差異化和特色化的產品和服務，提高競爭力和抗風險能力。
- 優化客戶結構和服務模式。城市商業銀行將繼續以服務中小企業和個人客戶為主要定位，深入挖掘客戶需求和潛力，提供精準和定制化的金融解決方案。同時，城市商業銀行也將積極拓展新興客群和新領域，如科技創新企業、新型消費者、綠色產業、養老金融等，實現客戶結構的多元化和平衡化。
- 強化風險防控和合規管理。城市商業銀行將在堅持底線思維的基礎上，加強風險識別、評估、監測和處置，提高風險應對能力。同時，城市商業銀行也將加強合規管理，嚴格遵守法律法規和監管要求，完善內部控制體系，防范各類合規風險。
- 拓展多元化資金來源和利用渠道。城市商業銀行將積極利用債券、同業存放、同業拆借、理財產品等多種方式籌集資金，優化資金結構和成本。同時，城市商業銀行也將積極利用資產證券化、信貸轉讓、委托貸款等多種方式投放資金，優化資產配置和收益。
總之，2023年是城市商業銀行發展的重要一年。城市商業銀行將抓住機遇，應對挑戰，堅持穩健經營，積極轉型發展，為服務實體經濟、服務地方經濟、服務民生福祉作出更大貢獻。
## 城市商業銀行的發展現狀
根據中國銀保監會的數據，截至2022年末，全國共有134家城市商業銀行，其中包括19家民營銀行。城市商業銀行總資產規模為49.89萬億元，同比增長10.69%，占銀行業金融機構的比重為13.15%。城市商業銀行實現營業收入9326.83億元，同比增長6.64%，實現凈利潤2553.14億元，同比增長11.6%。城市商業銀行不良貸款率為1.85%，較2021年末下降0.05個百分點，撥備覆蓋率為191.62%，資產質量保持穩定。城市商業銀行流動性比例為76.81%，高于商業銀行平均水平13.96個百分點。城市商業銀行資本充足率和一級資本充足率分別為12.61%和10.42%，持續滿足監管要求。
從業務結構來看，城市商業銀行以貸款為主要資產，以存款為主要負債。截至2022年末，城市商業銀行貸款余額占總資產的比重為51.78%，較2021年上升0.44個百分點；存款余額占總負債的比重為67.91%，較2021年下降0.28個百分點。從貸款類型來看，城市商業銀行以普惠型小微企業貸款、民營企業貸款、制造業貸款、科創金融貸款、綠色金融貸款等為重點領域，支持實體經濟發展。從存款類型來看，城市商業銀行以儲蓄存款、結構性存款、理財產品等為主要產品，滿足客戶多樣化需求。
從經營模式來看，城市商業銀行秉承“服務城鄉居民、服務中小企業、服務地方經濟”的市場定位，聚焦主責主業、積極轉型發展。一方面，城市商業銀行深耕本地市場，深化客戶經營，將科技與業務深度融合，提升服務效率和品質。另一方面，城市商業銀行拓展跨區域市場，加強合作聯動，提高資源配置能力和風險防范能力。
## 城市商業銀行的發展環境
### 政策環境
2022年是黨的二十大勝利召開之年。黨的二十大描繪了中國經濟金融發展圖景，為城市商業銀行提供了重要指引和遵循。在政策層面，國家出臺了一系列有利于城市商業銀行發展的措施，包括：
- 加大金融支持實體經濟力度。國家出臺了《關于進一步做好金融服務實體經濟有關工作的通知》，要求金融機構加大對制造業、民營企業、小微企業等重點領域和薄弱環節的信貸支持，降低實體經濟融資成本，提高金融服務質效。
- 深化金融供給側結構性改革。國家出臺了《關于深化金融供給側結構性改革的意見》，提出了建立健全現代金融企業制度、完善金融市場基礎設施、提高金融市場的開放度和活力、優化金融資源配置和服務效率、強化金融風險防控和監管協調等五大任務，為城市商業銀行轉型升級指明了方向。
- 擴大金融業對外開放。國家出臺了《關于進一步擴大金融業對外開放的若干措施》，提出了取消外資銀行、外資保險公司等設立限制，放寬外資在銀行理財、財富管理、貨幣經紀等領域的準入條件，支持境內外金融機構在人民幣國際化方面開展合作等十一項措施，為城市商業銀行拓展國際市場創造了條件。
### 經濟環境
2022年，我國經濟將保持穩中向好的發展態勢，預計國內生產總值（GDP）增長率為6.5%左右，居民消費價格指數（CPI）漲幅控制在3%以內，城鎮新增就業達到1100萬人以上，城鎮調查失業率控制在5.5%以內。對于城市商業銀行而言，經濟環境將呈現以下特點：
- 經濟結構將進一步優化。國家將加快推進供給側結構性改革，促進產業升級和轉型，培育壯大新動能，提高經濟質量和效益；同時，國家也將加強需求側管理，擴大內需特別是消費需求，增強經濟韌性和動力。
- 經濟增長將更加平衡。國家將堅持區域協調發展戰略，加快推進西部大開發、東北振興、中部崛起、東部率先發展等重大戰略，促進區域間的協同發展和互補發展；同時，國家也將深化農村改革，推進鄉村振興戰略，縮小城鄉差距，實現城鄉一體化發展。
- 經濟開放將更加深入。國家將積極參與全球經濟治理和區域經濟合作，推動構建開放型世界經濟；同時，國家也將擴大金融業對外開放，完善人民幣匯率形成機制和跨境支付體系，提高人民幣國際化水平。
### 社會環境
2022年是中國共產黨成立100周年之年。在這一歷史時刻，全國人民將緊密團結在以習近平同志為核心的黨中央周圍，堅定不移地走中國特色社會主義道路，為實現中華民族偉大復興的中國夢而努力奮斗。對于城市商業銀行而言，社會環境將呈現以下特點：
- 社會信用體系將進一步完善。國家將加快建設社會信用體系，推進信用信息共享和應用，提高信用監管和服務水平，打擊失信行為，激勵守信行為，營造誠信經營的社會氛圍。
- 社會保障體系將進一步健全。國家將加強社會保障制度建設，完善養老、醫療、教育、住房等方面的保障政策，提高社會保障水平和覆蓋面，保障人民基本生活和福祉。
- 社會消費需求將進一步釋放。國家將促進居民收入增長和分配優化，擴大中等收入群體，增強消費能力和意愿；同時，國家也將培育新型消費模式和熱點，如網絡消費、綠色消費、文化消費等，豐富消費內容和形式。
### 技術環境
2022年是科技創新的重要一年。國家將加快實施創新驅動發展戰略，加強科技基礎設施建設，推動科技成果轉化和應用，提升科技創新能力和水平。對于城市商業銀行而言，技術環境將呈現以下特點：
- 金融科技將快速發展。金融科技是指利用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術改造和創新金融業務的過程和模式。金融科技可以提高金融服務的效率和質量，降低金融服務的成本和風險，拓展金融服務的范圍和深度。
- 金融安全將面臨挑戰。隨著金融科技的廣泛應用，金融業務的復雜性和敏感性也隨之增加，給金融安全帶來了新的威脅和挑戰。如網絡安全、數據安全、隱私安全等方面的問題需要引起高度重視和有效應對。
- 金融監管將適應變化。為了適應金融科技的發展趨勢和需求，金融監管部門也將不斷完善和創新監管理念和手段，如采用監管沙盒、監管科技等方式，實現對金融科技的有效引導和規范。
## 城市商業銀行的發展趨勢
綜合分析城市商業銀行的發展現狀和發展環境，可以預見2023年城市商業銀行將呈現以下幾個發展趨勢：
- 加快數字化轉型和創新。城市商業銀行將積極擁抱金融科技，利用云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等技術提升服務效率和質量，打造差異化和特色化的產品和服務，提高競爭力和抗風險能力。
- 優化客戶結構和服務模式。城市商業銀行將繼續以服務中小企業和個人客戶為主要定位，深入挖掘客戶需求和潛力，提供精準和定制化的金融解決方案。同時，城市商業銀行也將積極拓展新興客群和新領域，如科技創新企業、新型消費者、綠色產業、養老金融等，實現客戶結構的多元化和平衡化。
- 強化風險防控和合規管理。城市商業銀行將在堅持底線思維的基礎上，加強風險識別、評估、監測和處置，提高風險應對能力。同時，城市商業銀行也將加強合規管理，嚴格遵守法律法規和監管要求，完善內部控制體系，防范各類合規風險。
- 拓展多元化資金來源和利用渠道。城市商業銀行將積極利用債券、同業存放、同業拆借、理財產品等多種方式籌集資金，優化資金結構和成本。同時，城市商業銀行也將積極利用資產證券化、信貸轉讓、委托貸款等多種方式投放資金，優化資產配置和收益。
總之，2023年是城市商業銀行發展的重要一年。城市商業銀行將抓住機遇，應對挑戰，堅持穩健經營，積極轉型發展，為服務實體經濟、服務地方經濟、服務民生福祉作出更大貢獻。
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